क्या 401 (के) ऋण जोखिम भरा बनाता है?

Anonim

कांग्रेस ने फैसला किया है कि लोगों के पास अपने 401 (के) ऋणों का भुगतान करने के लिए और अधिक समय होना चाहिए अगर वे हार जाते हैं या अपनी नौकरी छोड़ देते हैं। हालांकि यह विस्तार 401 (के) ऋणों को सुरक्षित बनाने के लिए पर्याप्त नहीं है। जब भी आप अपनी योजना से पैसा निकालते हैं, तब भी आप अपनी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा को जोखिम में डालते हैं।

401 (के) एस से ऋण निश्चित रूप से लोकप्रिय हैं। लोग अपनी शेष राशि का आधा, अधिकतम 50, 000 डॉलर तक, अनुकूल ब्याज दरों पर उधार ले सकते हैं और पेरोल कटौती के माध्यम से पैसे का भुगतान कर सकते हैं, आमतौर पर पांच वर्षों में। ऑलिविया एस। मिशेल के कार्यकारी निदेशक, व्हार्टन स्कूल में कार्यकारी निदेशक, ओलिविया एस मिशेल के अनुसार, 401 (के) बचतकर्ताओं में से लगभग 40% ने अपनी योजनाओं से उधार लिया है और 90% ऋण वापस चुकाए गए हैं। पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय और 2017 के अध्ययन के सह-लेखक को "भविष्य से उधार लेना" कहा जाता है? 401 (के) योजना ऋण और ऋण चूक

लिज़ वेस्टन

यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो ऋण की वापसी हो सकती है

जब लोगों को निकाल दिया जाता है या छोड़ दिया जाता है, हालांकि, उन्हें आम तौर पर एकमुश्त के रूप में मूल ऋण का शेष चुकाना पड़ता है, और ऐसा तब होता है जब ऑड्स उनके खिलाफ हो जाते हैं। शोधकर्ताओं ने 86% लोगों को पाया जो बकाया 401 (के) ऋण के साथ नौकरी बदलते हैं, वे पैसे वापस करने में विफल रहते हैं जितनी जल्दी कानून की आवश्यकता होती है, जो आमतौर पर उनके जाने के 60 दिनों बाद होता है।

वह चूक ऋण के संतुलन को एक अनजाने निकासी में बदल देता है, जो करों और दंडों को ट्रिगर करता है। शोधकर्ता अनुमान लगाते हैं कि आईआरएस हर साल करों में 5 अरब डॉलर का जुर्माना लगाता है और डिफ़ॉल्ट रूप से 401 (के) ऋण में $ 5 बिलियन का होता है। वे निकासी भविष्य की खोई हुई सेवानिवृत्ति आय में अरबों डॉलर का प्रतिनिधित्व करते हैं, क्योंकि जो पैसा वापस लिया जाता है वह भविष्य के लिए कर-आस्थगित रिटर्न अर्जित नहीं करता है।

"अधिक: 401 (के) ऋण का आश्चर्यजनक उच्च जोखिम

चुकाने की अनुग्रह अवधि बढ़ा दी गई है

लंबी अवधि, हाल ही में लागू किए गए कर कटौती कानून का एक हिस्सा, उस वर्ष के मध्य से अक्टूबर के मध्य तक 60 दिनों के ऋण का भुगतान करने की समय सीमा का विस्तार करता है जिसमें करदाता अपनी नौकरी खो देते हैं या छोड़ देते हैं। (समय सीमा एक संघीय कर वापसी विस्तार की नियत तारीख है, जो आम तौर पर अगले वर्ष 15 अक्टूबर है।)

पहले की तरह, लोगों के पास कराधान और दंड से बचने के कई तरीके हैं, निवेश कंपनी वंगार्ड के वरिष्ठ वकील स्टेफ़नी नेपियर कहते हैं। वे अपने पुराने नियोक्ता को ऋण का भुगतान कर सकते हैं या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते या एक नए नियोक्ता की योजना में ऋण शेष राशि के बराबर राशि जमा कर सकते हैं, अगर नियोक्ता उस विकल्प की अनुमति देता है।

नए कानून में पूर्व नियोक्ता को उधारकर्ताओं को मूल अनुसूची पर ऋण भुगतान जारी रखने की आवश्यकता नहीं है, हालांकि कुछ बड़े नियोक्ता वर्तमान में समाप्त कर्मचारियों को ऐसा करने की अनुमति देते हैं, एमी रेनॉल्ड्स, मर्सर के एक साथी, एक स्वास्थ्य और लाभ कंपनी कहते हैं।

लेकिन एकमुश्त चुकौती अभी भी जारी है

तथ्य यह है कि लोगों को अभी भी एकमुश्त भुगतान करना पड़ता है एक समस्या है। ज्यादातर लोग अब अपने ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, क्योंकि उनके पास नकदी नहीं है, विशेष रूप से नौकरी के नुकसान के बाद, सह-लेखक स्टीव यूटस, वानगार्ड के सेंटर फॉर इन्वेस्टर रिसर्च के एक प्रमुख अध्ययन का कहना है। यहां तक ​​कि अगर उन्हें अधिक समय दिया जाता है, तब भी कई लोग एकमुश्त राशि नहीं ले सकते हैं - खासकर यदि वे थोड़ी देर के लिए बेरोजगार हो गए हों।

सेवानिवृत्ति योजना ऋण में अन्य समस्याएं हैं। कई उधारकर्ता ऋण चुकाने के दौरान अपने योगदान को कम या समाप्त कर देते हैं, जिससे वे जमा हो सकती हैं। उधार लिया गया धन ऐसे निवेशों से निकाला जाता है, जो पर्याप्त प्रतिफल अर्जित कर सकते हैं - अक्सर ब्याज उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक प्रतिलाभ अपनी जेब से भुगतान करते हैं।

फिर यह चिंता है कि लंबी अनुग्रह अवधि में अधिक लोगों को सुरक्षा के झूठे अर्थों में फुसलाया जा सकता है, जिससे अधिक ऋण हो सकता है - और अधिक चूक। मिचेल कहती हैं, "अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य रिटायरमेंट सिक्योरिटी है, तो लोन को अधिक आकर्षक बनाना" वह दृष्टिकोण नहीं है जो आप चाहते हैं।

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